Выгодно ли досрочно гасить ипотеку?

Наличие у человека долговых обязательств перед кредитором, будет постоянно разъедать должника изнутри до тех пор, пока он полностью не рассчитается с банком. Особенно сложно тем заёмщикам, которые взяли в ипотеку и вынуждены ежемесячно отчислять банку едва ли не половину своих доходов. Поэтому не удивительно, что многие должники желают при наличии финансовой возможности, быстрей расплатиться со своим кредитором.

Выгодно ли досрочно гасить ипотеку

Если кредитное соглашение предусматривает возможность для заёмщика досрочно расплатиться с кредитором по своим обязательствам, человек может не только побыстрей расквитаться с банком, но и существенно снизить размер переплат по процентам, начисляемым каждый месяц за пользование заёмными средствами. Поэтому нет ничего удивительного в том, что имея возможность, должники постоянно стремятся закрыть ипотечный долг.

Для банков такая процедура совершенно невыгодна, потому что они, по сути, лишаются своего дохода, который можно было бы получать от процентов, начисляемых по ипотеке. Поэтому нередки ситуации, когда заёмщик и рад досрочно погасить весь свой долг. Однако в кредитном соглашении за подобное действие предусматриваются штрафные санкции.

Поэтому так важно перед подписанием договора как следует изучать каждый пунктик (особенно, когда дело касается мелкого шрифта) соглашения. Иначе, если кредитор наложит штраф на заёмщика, то досрочное погашение окажется менее выгодным для должника. Поэтому чтобы быть уверенным в том, что всё пройдёт гладко и заёмщик наконец-то сможет полностью рассчитаться с банком, необходимо чтобы в договоре был предусмотрен этот пункт.

Схема погашения

Выгодность досрочного погашения займа напрямую будет зависеть от того, какую именно схему погашения кредита выбрал изначально для себя заёмщик. В современной банковской практике предусматривается два варианта погашения займов: аннуитетный и дифференцированный платёж. У каждого из них есть свои преимущества и недостатки.

Чаще всего банки предлагают своим заёмщикам аннуитетную схему, которая предполагает уплату всего долга постепенно, одинаковыми частями. Однако тут есть свои нюансы. Дело в том, что первые несколько лет заёмщику приходится погашать только проценты по ипотеке, а не само тело кредита. Относительно последнего, то погашение тела ссуды происходит достаточно медленно, а основная финансовая нагрузка связанна именно с уплатой процентов в первые годы.

Облегчение для заёмщика наступает только лишь во второй половине срока кредитования, в том момент, когда выплаты по телу займа и проценты постепенно выравниваются. Именно во второй части кредитного срока большая часть кредитных выплат по ипотеке начинает плавно переходить на сам долг.

Что же касается дифференцированной схемы, то здесь ситуация совершенно иная. Первые годы на заёмщика ложится обязанность погашать большую часть долга по ипотеке, однако в последующем, ближе к завершению кредитного договора, кредитные отчисления становятся менее существенными.

То есть, вначале приходится платить много, а потом – всё меньше и меньше. Важной особенностью данной схемы является то, что погашение тела займа осуществляется равными частями на протяжении всего периода. Поэтому явным достоинством подобной схемы является меньшая переплата по процентам. Зато финансовая нагрузка в первые несколько лет, будет существенной.

Поэтому можно сказать, что выгодно досрочно погашать ипотеку будет, в первую очередь, тем заёмщикам, которые изначально выбрали аннуитетную схему. В том случае, когда человек решится на досрочное закрытие своего долга, он направляет всю сумм, накопленную для досрочного погашения, именно на погашение основного тела кредита, что позволяет ему существенно сэкономить на процентах. Причём погашать своевременно ипотеку будет выгодно только лишь в первые годы кредитования.

Связано это с тем, что вначале основная часть процентов по кредитному долгу платится именно в первые несколько лет действия кредитного соглашения. В том же случае, если заёмщик захочет осуществить досрочную выплату по ипотеке во второй половине срока, то все преимущества и выгоды от этого будут сведены к минимуму, так как львиная доля процентов по ипотеке уже давно была уплачена.

Всё зависит от доходов

Разумеется, досрочно расплатиться по ипотеке нужно лишь в том случае, когда у заёмщика имеются высокие, а главное – стабильные доходы. Стоит ли это делать, зависит только от самого заёмщика. Однако тут надо понимать, что выгода от своевременного погашения ипотечного долга существенно снижается в связи с инфляцией. Дело в том, что с годами, из-за инфляции, общий размер кредита постепенно идёт на уменьшение.

И за следующие 10-30 лет деньги и вовсе могут обесцениться в разы. Вероятней всего, в этом случае, ежемесячные отчисления кредитору, в последующем, и вовсе окажутся несущественными по сравнению с теми доходами, которые будут постоянно расти у заёмщика. Поэтому очень важно перед принятием решения о досрочном погашении займа, очень тщательно рассчитать свои реальные денежные возможности.