На сколько лет брать ипотеку — на 15 или на 30 лет?

На сколько лет брать ипотеку — на 15 или на 30 лет?

Одно из сложных решений, которое вам придется принять, когда вы стоите перед выбором приобретения объекта недвижимости, это — какой взять ипотечный кредит: на 30 лет или на 15. Конечно, возможны и другие варианты, но именно эти сроки взяты для сравнения, как наиболее показательные и предпочитаемые заемщиками. От того, какой выбор вы сделаете, зависит вся ваша дальнейшая жизнь. Вы четко должны понимать последствия данного выбора. Попробуем разобраться в этом вопросе.

На сколько лет брать ипотеку?

Сравнение ипотечного кредита на 15 лет и на 30 лет

Как следует из названия, сроки платежей по кредитам зависят от выбранной цифры. Но не только этим они отличаются. 30-летний кредит предполагает, что вы будет делать взносы несколько меньше, чем если бы вы платили по 15-летней программе. Именно поэтому многие люди выбирают такой вариант приобретения собственности.

Тем не менее, недостаток такого ипотечного кредита в том, что кредитная ставка по такому договору несколько выше, чем по 15-летнему. Таким образом, вы платите более высокую процентную ставку в течение более длительного периода. В качестве примера хочу показать вам график платежей по реальному ипотечному кредиту.

remont-v-kvartire

Договор сроком на 30 лет или 360 месяцев под 12,5% (эффективная ставка по договору оказалась 13,6%) годовых на сумму 2 063 880 рублей. Хочу обратить ваше внимание на то, как распределяются платежи при оплате: большая часть идет погашение процентов по кредиту и малая часть- на «тело» самого кредита. При ежемесячном взносе в 22 040 через 5 лет платежей по кредиту (5 х 12 х 22040 = 1 322 400 рублей уже выплачено) сумма долга остается 2 019 419 рублей. И это не считая страхования жизни заемщика! По правилам АИЖК- Агентства ипотечного и жилищного кредитования жизнь заемщика страхуется на сумму займа +10% от стоимости кредита.

В результате — взгляните на ошеломляющие цифры: к окончанию срока договора клиент заплатит за кредит 2 063 880 рублей, плюс за проценты по кредиту – 5 828 605 (!!) рублей. В итоге квартира достанется клиенту за какие-то 7 912 455 рублей. Успокаивает только одно, что моменту окончания договора, в результате инфляционных процессов, квартира и будет стоить примерно столько, сколько заемщик за нее заплатит.

С другой стороны, если вы решитесь на покупку собственного жилья с кредитом на 15 лет, то процент по кредиту может быть и 8, 8% (такой процент – просто подарок, и не каждому достается). Но в этом случае нагрузка на семейный бюджет будет явно выше. Я рассматриваю реальный пример, предлагаемый одним из ведущих банков под 12,75 % годовых на 15 лет. Здесь цифры несколько иные, чем в примере выше. Сумма ваших ежемесячных платежей будет выше, чем в первом случае — 25’774.50 руб, но за 15 лет вы заплатите 2 575 530 рублей, то есть всего — 4 639 410 рублей. Это более чем в 2 раза меньше, чем по 30-летнему кредиту.

Иными словами, если у вас серьезные финансовые ограничения, то есть смысл брать ипотечный кредит на 30 лет, но если хочется скинуть с себя ярмо как можно раньше, думаю, что можно запрячься на 15 лет.

В двух словах:

На 30 лет — платим по 22 040 рублей в месяц, всего отдаем 7 912 455 рублей

На 15 лет — платим по 25 774 рубля в месяц, всего отдаем 4 639 410 рублей

Монета рубль

Альтернативный вариант

Возможен третий вариант: взять ипотеку на 30 лет, но заплатить ее за 15.

Вариант, который становится все более популярным: получить ипотеку на больший срок, но расплатиться с ним как можно быстрее. Если у вас есть 30-летняя ипотека, у вас есть преимущество: ваши регулярные платежи ниже, чем при 15-летней ипотеке.

И если вы сделаете такой выбор, вам надо будет составить финансовый план, согласно которому можно будет погасить кредит за 15 лет. Ипотечный калькулятор поможет вам выяснить, сколько вам надо будет платить, чтобы погасить кредит в 2 раза быстрее. Останется только подогнать семейный бюджет под эти цифры, чтобы погасить кредит досрочно. При этом, не забывайте уточнять в банке «привязку» ваших платежей. «Лишние» деньги должны работать на понижение основного долга.

В этом случае у вас есть преимущество, которое позволяет вам делать меньшие платежи по графику, но у вас также есть пространство для маневра в соответствии с вашим бюджетом. Если у вас возник трудный период, и вы не можете позволить себе более высокие платежи, можно сделать «обычный» платеж, который идет по графику 30-летней ипотеки. Вы сможете дать небольшую передышку своему кошельку, не беспокоясь о том, что за этим последуют санкции со стороны банка – кредитора.

Недостаток этого подхода, конечно же, в том, что вы, в конечном итоге, оплатите более высокие процентные ставки, которые предусмотрены 30-летним кредитом вместо более низких процентов 15-летней ипотеки. Тем не менее, даже с этим недостатком, вы все равно будете иметь преимущество над тем, сколько бы вам пришлось бы заплатить, если бы вы придерживались более стандартного подхода к 30-летней ипотеке.

Будильник и деньги

Итог:

Чтобы понять, какой ипотечный кредит взять на 15 лет или на 30, для начала оцените свое финансовое состояние и определитесь с приоритетами. Если вы не готовы ограничивать себя или не уверены в ежемесячной денежной стабильности, берите 30-летний кредит. Если ваша ситуация улучшится, вы сможете рефинансировать кредит на более короткий срок и более низкий процент в дальнейшем.

Если вы больше озабочены скорейшим погашением ипотеки и не любите долгов, выбирайте 15-летнюю ипотеку — пока вы можете позволить себе более высокие ежемесячные выплаты.

Поделиться в соц. сетях

Опубликовать в Google Buzz
Опубликовать в Google Plus
Опубликовать в LiveJournal
Опубликовать в Мой Мир
Опубликовать в Одноклассники

15 Responses to На сколько лет брать ипотеку — на 15 или на 30 лет?

  • Николай

    Правильно написано в статье: нужно здраво размышлять сколько сможете вы реально погашать.Получится за 15 лет-вперёд.

  • Tonyroller

    Все понятно Админ Спасибо тебе . мою мнение 15 лет!

  • london2013

    Главное чтобы вы были в состоянии выплатить всю сумму и жить сспокойно

  • Маща

    Я считая, что лучше брать ипотеку на 30 лет, а если будет возможность выплатить её за 15 лет, так Вас будет запас времени!!!

  • svr2010

    Третий вариант выглядит наиболее привлекательным- при удачном стечении обстоятельств вы выигрываете финансово, но при этом подстрахованы более длительным сроком. Мне так кажется.

  • Владимир

    В статье рассмотрены очень важные вопросы по ипотеке. Очень наглядно, с цифровыми выкладками. Но это только одна сторона медали. Мне, кажется, самое главное, это стабильность в стране. Будет постоянная работа и тогда не столь важно 15 или 30 лет.

  • Валерий

    Пятнадцать лет и не больше.Я не могу представить,чтобы тридцать лет,считай полжизни,выплачивать деньги.

  • Виталий

    Как по не это индивидуальный вопрос и смотреть на это надо через призму стабильности, но материал реально очень интересный

  • Виталий

    Это конечно дело индивидуальное и надо быть уверенным в будущем хотя в наше не легкое время это очень тяжело

  • Тимофей

    С такой нестабильной ситуацией в мире как сейчас,каждый должен самостоятельно рассчитывать свои возможности.Экономическая ситуация в стране оставляет желать лучшего.

  • Вадим

    Спасибо за полезную и содержательную статью.Обязательно воспользуюсь предоставленной информацией.

  • Dimonych

    в статье подсказан оптимальный вариант: брать ипотеку на 30 лет, а выплачивать за меньший срок. А вообще, любой кредит планируется индивидуально, исходя из возможностей и стабильности ситуации.

  • Кирил

    Лучше конечно взять на минимальный срок, но всё зависит от вашего уровня дохода

  • Нелли

    Мое мнение, в любой крупном кредите лучше сделать себе запас по времени

  • alena2014

    Ипотека дело хорошее, когда у тебя не хватает денег для покупки жилья. Чем меньше срок, тем лучше.

Написать ответ

Your email address will not be published. Required fields are marked *

WP-SpamFree by Pole Position Marketing