Микрофинансовые организации, особенности их деятельности

Развитие рыночных отношений привело к тому, что на рынке стали появляться новые игроки, такие как микрофинансовые организации. Цель их функционирования ясна и заключается в получении «быстрых» денег, ведь кредиты и займы стали неотъемлемой частью жизни россиян.

Микрофинансовые организации

Что представляют из себя МФО

МФО — это микрофинансовые организации, которые являются юридическими лицами и действуют как фонды или некоммерческие партнёрства. МФО осуществляет свою деятельность по таким направлениям:

— выдача кратковременных кредитов физическим лицам и индивидуальным предпринимателям;

— выдача потребительских кредитов на короткий срок;

— привлечение денег со стороны в качестве инвестирования в свою организацию.

МФО занимают существенный сегмент рынка, так как они не предъявляют особенных требований к своим заёмщикам, тем самым создавая конкуренцию банкам. Например, в большинстве случаев для того чтобы получить займ в МФО достаточно паспорта с пропиской. Однако, если речь идёт о крупной сумме, то они вправе потребовать и дополнительные документы.

Характерной особенностью деятельности МФО является то, что они не имеют права брать под залог какие-либо вещи как ломбард, или как банк требовать залоговое имущество.

Микрофинансовые организации выдают кредит на основании договора, где четко и ясно прописаны все условия, изменять которые в одностороннем порядке организация не имеет права. Подписанный договор имеет юридическую силу и в случае не уплаты долга заёмщиком МФО в праве обратится в суд и требовать компенсации.

Нормативная база, регламентирующая деятельность МФО

Разумные люди скептично относятся к организациям подобного рода, но закон, принятый в 2010 году №151-ФЗ раскрыл понятия микрофинансовой деятельности и ограничил права и возможно МФО. Это повлекло за собой ответственное отношение учредителей к своей деятельности, которая стала жестко регламентированной. Так, например, МФО запретили:

— выдавать займы в размере более 1 миллиона рублей;

— принимать непосредственное участие в операциях на фондовых рынках;

— привлекать вклады населения в качестве депозитов;

— выдавать кредиты сроком более чем на один год.

Государство сделало всё, чтобы защитить и обезопасить клиентов МФО от мошеннических действий. Так, основной деятельностью МФО признана выдача краткосрочных кредитов, для чего они должны собрать внушительный капитал. Он создаётся путем привлечения денег со стороны, но только от тех лиц, которые стали учредителями компании.

Помимо этого все МФО должны быть обязательно внесены в общий реестр, который ведёт Центральный Банк России. А с 2014 года все МФО обязаны передавать данные о недобросовестных заёмщиках в отдел по формированию кредитных историй, доступ к которым имеют все банки.

Виды займов МФО

Выделяют три основных вида кредита, которые выдают МФО:

1. Кратковременные займы сроком до одного месяца. Этому продукту нет конкурентов на рынке, поэтому МФО и получают от подобных услуг колоссальные доходы. Дело в том, что по таким займам начисляются проценты в расчете на месяц или год, а на один день. Так, если в срочном порядке не погасить такой займ, то за год сумма процентов может достигнуть 200%.

Такой займ ограничивается доходами заёмщика, так как он не должен превышать 50% от общей суммы ежемесячных доходов. Связываться с подобной авантюрой очень рискованно, но если всё же нет другого выхода то долг нужно отдать в кратчайшие сроки.

2. Микрозайм для физических лиц. Этот вид кредита предназначен для покупки различных товаров или оплаты услуг. Как правило, этот займ выдается на срок до двух лет, поэтому клиент должен вносить ежемесячный платеж в соответствии с графиком, как в банке.

Такой кредит можно назвать потребительским и его с легкостью можно оформить и в банке, но для тех, кому банки отказали в силу различных обстоятельств, есть альтернатива в виде МФО. Проценты по такому займу в МФО будут несколько выше, чем в банке, так как МФО ведут рискованную деятельность и долги им возвращают не все. Поэтому чтобы покрыть свои потери они применяют высокие процентные ставки.

3. Микрозаймы для бизнесменов (индивидуальных предпринимателей). Кредитование малого бизнеса считается неперспективной деятельностью в банковской отрасли, поэтому предприниматели ищут поддержки в МФО, которые также завышают ставки чтобы получить высокие доходы.

МФО не требуют большого пакета документов и не регламентируют цели на которые могут быть потрачены деньги. Поэтому бизнесмены часто обращаются за такими займами.

Микрофинансовые организации сегодня ведут очень активную деятельность, хоть и не всегда прозрачную. Поэтому к ним стоит обращаться только в экстренных случаях, чтобы не попасть в долгосрочную кабалу.