Кредит или кредитная карта: что выбрать?

Кредит или кредитная карта: что выбрать?

Кредитование для физических лиц может осуществляться путем выдачи наличных или безналичных денег, или же оформления ссуды посредством перечисления средств на счет кредитной карты. Такая практика пришла к нам из США и Западной Европы.

Тем не менее, тут стоит четко разграничивать вопросы, с пониманием того, что выгоднее: кредит или кредитная карта. Многие не понимают разницы. А она очень существенна, хотя бы по способу получения денежных средств и оплаты кредита.

Кредит или кредитная карта?

Чистый кредит: условия оплаты

Большинство заемщиков далеко не всегда осознает разницу между наличными и виртуальными деньгами. При выдаче «налички» она как бы «отягощает» карман, в то же время карта с ее содержимым является только средством снятия денег или расчетов с использованием специальных терминалов.

Если учесть все банковские предложения и условия по кредитованию, установленные, например, федеральным законом России «О потребительском кредитовании», в большинстве случаев финучреждения предлагают выгодные тарифы именно по картам, причем, вне зависимости от того, какая именно карта используется (VISA, Master Card и др.). Однако так ли это на самом деле?

Владелец карты при снятии наличных денег, в отличие от чистого кредита, который выдается наличными на руки, уплачивает определенный процент, установленный банком-эмитентом. Многие на это не смотрят, но даже на самом мониторе банкомата такая информация подается.

Кредит - оформление в банке

Что стоит учесть

Разница между этими двумя займами заключается только в том, что карту можно «растрачивать» до определенного момента, исходя из лимита (ограничения), а кредит человек получает на руки в четко выраженной сумме и знает, сколько ему нужно платить по телу и процентам каждый месяц (или в другой установленный срок).

Некоторые учреждения, например, российский «ВТБ Банк» официально сообщает, что комиссия за снятие денег по карте не взымается (даже в соседних странах). Но «подводный камень» лежит как раз в комиссии, которую снимает производитель карты, независимо от терминала и пункта получения денег по текущему счету.

Вопрос оплаты задолженности

На данный момент этот вопрос является достаточно спорным. Самый простой пример: у держателя карты есть лимит на карте в размере 10 тысяч рублей (доступных на данный момент для снятия). Процент по оплате текущей задолженности установлен, допустим, до 5-го числа текущего месяца должен составить 1000 рублей (грубый пример).

Обмануть банк можно совершенно элементарно, сняв нужную сумму до активации срока начисления процентов. Они в любом банковском учреждении начисляются до 1-го числа (30-го или 31-го). Что мешает владельцу карты снять деньги 4-го числа в банкомате и тут же оплатить существующую задолженность? Это только на следующий месяц будет увеличен платеж.

Получается так, что проценты вроде бы и начислены, но владелец карты снимает сумму, адекватную процентному сбору, еще до того, как они были бы фактически предъявлены к оплате. Это, естественно, аукнется потом, когда проценты за пользование кредитом будут начислены в следующем месяце. И на текущий момент заемщик явно выигрывает. Но это только кажется.

Эйфория закончится, когда расчет коснется и снятой суммы, и суммы задолженности с процентами, и срочного платежа по телу кредита.

Некоторые нюансы

Карта, как таковая, позволяет тратить средства в долг. Но чистый кредит в любом финансовом учреждении расписывается в виде графика. То есть, заемщик всегда знает, какую сумму ему требуется заплатить в установленные сроки, чтобы потом не было проблем.

С картой при снятии наличных или оплате товара и услуг не угадаешь. Кажется, вроде бы и деньги есть, и снять их можно. Но это все работает до определенного момента. Когда наступает срок срочного платежа, нужно будет знать сумму к погашению. Особенно сильно это касается ситуаций, когда держатель карты вплотную подходит к лимиту. Но банки присылают сообщения на мобильный номер, который изначально требуется для подтверждения присылаемого кода при оформлении карты, так что в данном случае проблем нет.

Вопросы оформления займа

Если начать процесс оформления кредита, в нашем случае есть два варианта: кредит наличными и карта. Для оформления «кредитки» понадобится 15-20 минут при минимуме документов (этим они и хороши). Как правило, после подписания соответствующего договора между банковским учреждением и будущим держателем карты перечисление денег на карточный счет происходит в течение суток, иногда – быстрее.

Теперь несколько слов о документах, и времени, которые требуются для оформления займов такого типа. В ниже приведеной таблице это видно.

Кредитная карта/Кредит наличными или безналичное перечисление — требования

Документы: паспорт, код + +

Прописка + +

Официальное трудоустройство — +

Справка о доходах — +

Наличие поручителей — +/-

Наличие движимого и недвижимого имущества — +/-

Время принятия решения Максимум 2 часа/1-5 дней

Посмотрите еще и на один момент: когда банк требует по акции только паспорт и код, расслабляться не стоит, ведь финансовое состояние клиента все равно буде проверено. Просто представитель банка позвонит клиенту на работу, чтобы тамподвердили информацию. В случае частно предпринимателя банк может обратиться в ту же налоговую службу.

Льготный период пользования картой

Сегодня практически все банки, выдающие «кредитки», предлагают их держателям специальные условия оплаты, заключающиеся в том, что в течение начального срока пользования, установленном в пределах 25-55 дней, владелец карты может оплачивать только тело кредита без начисления процентов за его использование. Плюс несомненный. При оформлении обычного кредита можно будет не уплачивать только тело. А вот проценты для любого банка в случае такого оформления являются приоритетными при погашении задолженности по займу.

Однако, если посмотреть на будущие суммы долга по «кредитке», нетрудно сделать вывод, что с начислением процентов потом они окажутся несколько больше ожидаемых, в то время, как стандартный график погашения выданного наличного или безналичного кредита подразумевает более четкие условия и заранее расписанные суммы, подлежащие оплате.

Срок действия кредита

Как правило, для кредитных карт установлен максимальный срок действия, не превышающий трех лет. Кредит же в чистом виде может выдаваться и на 10-30 лет (например, на покупку недвижимости).

В этом отношении чистый кредит является более выгодным. С другой стороны, если оплата по карте производилась без задержек, банк и сам может предложить клиенту продление кредитования. Придется всего лишь подписать соответствующее дополнение к кредитному договору или оформить новый. Карточный счет останется без изменений. Может быть, и саму карту выпускать повторно не придется.

Взять кредит

Проценты и переплата

Проценты по карточному, наличному или безналичному кредиту, могут разниться достаточно существенно. Для карт ставка может достигать даже 40%, в то время, как для чистого кредита она более 35% не поднимется (и то, только в самом крайнем случае). Обычно ставка кредитования не превышает этот порог. Кредит наличными или кредитная карта? Вопрос достаточно спорный, и вот почему.

Есть одна «фишка», о которой многие не задумываются. Дело в том, что сам банк или учреждение, выпустившее карту, как правило, снимает процент за «обналичку». А в случае использования доступа к карте и снятию денег через терминал другого банка процент может изыматься и третьим лицом (владельцем банкомата).

На ровном месте можно потерять достаточно крупную сумму только на обменных операциях, если основная валюта карты не соответствует той, которая является официальной в каком-то государстве.

Пример расчета кредита в таблице:

Нам нужно взять 250 000 рублей, сроком на 3 года. Если взять процентную ставку, к примеру 16% (давайте будем оптимистами), то получим следующий график платежей:

 # Остаток по кредиту Погашение долга Проценты Ежемесячный платеж
 1 250 000,0 5 429,92 3 397,26 8 827,18
 2 244 570,0 5 503,71 3 323,47 8 827,18
 3 239 066,3 5 578,50 3 248,68 8 827,18
 4 233 487,8 5 654,30 3 172,88 8 827,18
 5 227 833,5 5 731,14 3 096,04 8 827,18
 6 222 102,4 5 809,02 3 018,16 8 827,18
 7 216 293,4 5 887,96 2 939,22 8 827,18
 8 210 405,4 5 967,97 2 859,21 8 827,18
 9 204 437,4 6 049,07 2 778,11 8 827,18
 10 198 388,4 6 131,27 2 695,91 8 827,18
 11 192 257,1 6 214,59 2 612,59 8 827,18
 12 186 042,5 6 299,04 2 528,14 8 827,18
 13 179 743,5 6 384,64 2 442,54 8 827,18
 14 173 358,8 6 471,40 2 355,78 8 827,18
 15 166 887,4 6 559,34 2 267,84 8 827,18
 16 160 328,1 6 648,47 2 178,71 8 827,18
 17 153 679,6 6 738,82 2 088,36 8 827,18
 18 146 940,8 6 830,39 1 996,79 8 827,18
 19 140 110,4 6 923,21 1 903,97 8 827,18
 20 133 187,2 7 017,29 1 809,89 8 827,18
 21 126 169,9 7 112,65 1 714,53 8 827,18
 22 119 057,3 7 209,31 1 617,87 8 827,18
 23 111 847,9 7 307,27 1 519,91 8 827,18
 24 104 540,7 7 406,57 1 420,61 8 827,18
 25 97 134,1 7 507,22 1 319,96 8 827,18
 26 89 626,9 7 609,24 1 217,94 8 827,18
 27 82 017,6 7 712,64 1 114,54 8 827,18
 28 74 305,0 7 817,45 1 009,73 8 827,18
 29 66 487,5 7 923,68 903,50 8 827,18
 30 58 563,9 8 031,35 795,83 8 827,18
 31 50 532,5 8 140,49 686,69 8 827,18
 32 42 392,0 8 251,11 576,07 8 827,18
 33 34 140,9 8 363,24 463,94 8 827,18
 34 25 777,7 8 476,89 350,29 8 827,18
 35 17 300,8 8 592,08 235,10 8 827,18
 36 8 708,7 8 708,75 118,34 8 827,09
Всего 250 000 317 778

Переплата за пользование кредитом — 67 778,39

Общая стоимость покупки (после выплаты кредита) — 317 778,39

Удорожание покупки — 27,11%

Эффективная процентная ставка — 16,00%

Такой вот простой расчет, который покажет Вам — есть ли смысл, конкретно в Вашей ситуации брать кредит.

Как получить кредит без лишних бумаг

Что предпочесть?

Карта всегда обеспечит ее держателя денежными средствами в любой стране. Кредит же, выданный наличными, запросто можно потратить, а при обмене на другую валюту в момент получения – потерять еще больше. Банковская карта является как бы гарантом того, что человек все средства изначально не снимет. Да и официальный курс обмена иногда будет очень выгодным.

Впрочем, если рассматривать вопрос предпочтений, здесь надо решать самому. Если карта предназначается для мелких покупок и каждодневных расчетов в магазинах, это выгодно. Если же нужен долгосрочный кредит для серьезных приобретений, по нему заемщик уплатит изначально намного меньше, чем если бы такая же сумма была перечислена на «кредитку». В общем, думайте сами. При этом еще стоит учесть и размер штрафных санкций, применяемых для несвоевременных платежей (это обязательно указывается в договоре займа).

Поделиться в соц. сетях

Опубликовать в Google Buzz
Опубликовать в Google Plus
Опубликовать в LiveJournal
Опубликовать в Мой Мир
Опубликовать в Одноклассники

20 Responses to Кредит или кредитная карта: что выбрать?

  • Юлия

    Возможность залезть в минус при пользовании картой велика по двум причинам:простая невнимательность и принятое решение «ай,ну что там той суммы». Как для меня, если действительно жизненно необходимо взять кредит, то это будет кредит с выплатой наличными.

  • Эмили

    У меня был опыт использования и кредита,и кредитной карты;так вот,исходя из него,я могу с уверенностью утверждать;что лучше взять кредит на беспроцентный льготный период,и вернуть его в этот самый период!

  • Александр

    Только карта , разумеется если сумма небольшая , во-первых -очень удобно снимать нужные суммы или расплачиваться безналом ,а во-вторых «активные пользователи» получают различные бонусы.

  • Ирина

    Я не вижу смысла брать кредитную карту. Как выше было замечено, можно уйти в минус. Многие банки не фиксируют точную сумму на карте. И если вдруг снять большую сумму, то могут выставить большие проценты. Плюс, как правило, кредит берут на определённые нужды, чтобы сразу же что-то оплатить. А с карты нужно будет снять, да еще обойти лимит снятия суммы в день. Так что на мой взгляд наличные «не отяготят карман».

  • Милана

    думаю и в кредите, и в кредитной карте есть и плюсы и минусы, а что удобней? так это индивидуально, смотря для чего тебе кредит, если совершить покупку сразу, то кредит, а если нужны деньги на протяжении какого-то времеги и для разного применения, то кредитная карта удобней.

  • Любовь

    А я считаю, что кредитование более выгодно именно с кредитной картой. Так, например, при расчетах в магазинах картой, комиссия не берется, есть льготный период погашения потраченных средств. А многие банки еще и предлагают бонусы на карту (даже если это кредит) при расчетах в определенных магазинах.

  • london2013

    Предпочитаю пользоваться кредитной картой.

  • Vadim

    Кредитную карточку использывать в крупных сумах не вариант, комиссия берется, и уйдешь не только в минус но можно даже и потерять, и последствия будут плачевными, главный плюс все же кредитной карточки это удобство

  • fedor

    По моему мнению кредитная карта лучше. Ей можно воспользоваться в любое время. Не нужно идти в банк, и проходить всю бумажную бюрократию.

  • svr2010

    У меня лично достаточно большой лимит на кредитной карте, поэтому кредитами не пользуюсь за ненадобностью…….

  • stepan

    Если брать кредит то я думаю, что банк выдаст больше денег, чем на кредитную карту. Так, что здесь выбирать придется, сколько денег надо, такой и кредит брать.

  • Николай80

    Ну здесь кому как нравится,или кому как удобно.Я редко пользуюсь кредитной картой,слава Богу,но есть люди,которые часто снимают,наверное карта всё же удобнее.

  • Никоай

    Только карта, разделяю мнение читателей статьи , этот банковский продукт прочно вошел в нашу повседневную жизнь.

  • Владимир9

    Кредитная карта лучше всего. Наличку не носить в больших количествах. На таможне можно больше провезти и т. д. В любой стране можно снять деньги.

  • svr2010

    Лично я сторонник кредитной карты- это и выгоднее и намного удобнее. Но я пользуюсь ею исключительно в рамках лимита и практически всегда погашаю кредит в беспроцентный период.

  • Владимир

    Лично для меня такой вопрос не стоит. Конечно кредитная карта без всяких «но» и «если».

  • Валерий

    Думаю,в этом вопросе,сколько людей столько и мнений,50 на 50,кому что нравится больше.

  • Кирил

    Мне удобней взять кредит, я хот бы знаю точную сумму возрата, а с кредитной картой всегда можно ждать сюрприза.

  • Марина

    Мне кажется нужно исходить от причины взятия кредита. Если это одноразовая большая покупка, на которую Вы потратите заемные средства, то лучше воспользоватся просто кредитом. Вы будете знать точную сумму погашения, точные сроки и т.д. Если же вопрос стоит просто в наличии денег «под рукой», которые могут заменить наличку, или помочь продержатся от зарплаты к зарплате, совершении срочных покупок, тогда карта удобнее.

  • Игорь

    Я думаю все же кредит наличными лучше,чем кредитная карта, опять же смотря для чего кредит и какая сумма

Написать ответ

Your email address will not be published. Required fields are marked *

WP-SpamFree by Pole Position Marketing